Je suis propriétaire !

Ce blog est témoin des grandes étapes de ma vie depuis 8 ans (déjà!): l’arrivée en Angleterre, le choix de rester y vivre, mes années d’assistanat puis d’études pour devenir professeure de langues. Et puis je suis devenue prof, je me suis bien installée dans mon pays d’adoption, et j’ai progressivement cessé de parler de ma vie personnelle pour m’en tenir aux voyages que j’effectuais dans mon temps libre. Il y a plusieurs raisons à cela, mais la principale est qu’une fois prof, ma vie s’est globalement résumée à mon métier et mes escapades. J’avais l’espoir de parler davantage de la vie de prof en Angleterre, mais mon premier poste s’est révélé assez traumatique, et je n’aime pas l’idée de disserter sur l’école où je suis à présent, donc ce projet reste en suspens.

Mais il y a un sujet que je peux désormais aborder: l’achat une maison en Angleterre. Parce que oui, depuis un an, je suis propriétaire, et très heureuse de l’être !

1. Se loger en Angleterre

Au fils de mes années ici, je suis passées par trois étapes: la colocation, la location et la propriété. Je ne peux m’exprimer que sur ces trois points et ne suis pas une experte.

La colocation a l’air plus fréquente au Royaume-Uni qu’en France, peut-être à cause du prix des loyers (surtout dans les villes), du ratio maison-appartement qui fait qu’on trouve plus facilement à louer une chambre qu’un petit meublé, ou bien est-ce simplement une question de culture. C’est en tout cas un moyen relativement facile et peu cher de se loger, et il n’est pas rare pour des Anglais de tout âge d’y recourir.

La colocation comme la location demandent pas mal de paperasse: preuves de fond, d’adresses précédentes, de comptes en banque, garant(s), dépôt de garantie… et selon l’honnêteté des agences et le bon-vouloir des propriétaires, garantir un logement peut prendre de quelques heures à quelques jours.

Sur deux colocs et deux locations, j’ai plutôt eu de la chance (même si l’intégrité de “l’agent” de ma 2ème coloc était… douteuse). Et une fois qu’on connait les documents que les agences attendent, le processus est généralement assez simple.

2. L’achat

En juin 2022, une fois certaine que je souhaitais rester dans mon petit coin du Nottinghamshire, j’ai commencé à chercher un logement plus permanent. La location, c’est bien, mais on ne peut pas changer grand chose, sans compter qu’on n’est jamais à l’abri d’être évicté par un proprio qui veut revendre les lieux.

Chercher a pris un moment. L’été dernier, les prix étaient au plus haut, le nombre d’acheteurs potientiels aussi… et le nombre de propriétés au plus bas. Parmi toutes les maisons que j’avais repérées, la plupart sont parties avant même que je puisse les visiter. Au final, j’en ai vu 6, et à chaque fois les agences m’ont bien fait comprendre que je devais me décider vite, très vite. Et viser bien au-dessus du prix demandé pour obtenir quelque chose, d’autant que les propriétaires ne sont pas obligés d’accepter une offre, même si elle est égale ou supérieure au prix de la maison. Ma première offre a été rejetée car trop faible (“seulement” £10.000 au dessus du prix), mais je suis allée à fond sur la dernière maison et le lendemain, j’ai reçu la bonne nouvelle: le propriétaire avait accepté mon offre, j’allais avoir ma maison !

3. Les démarches

Si louer est assez straightforward (direct, simple), acheter ne l’est pas. Tout commence avant même les premières visites: pour avoir une chance, il faut pouvoir présenter une Decision in Principle, un accord de prêt immobilier théorique. Il faut aussi se préparer à un Credit Check, une vérification de solvabilité, et un ID check, une vérification d’identité destinée à éviter le blanchiment d’argent – et donc être prêt à montrer ses papiers d’identité, contrats, anciennes adresses, anciens crédits (si besoin) et comptes en banque.

Après avoir reçu un accord oral, il faut s’aquitter d’un reservation fee, des arrhes qui peuvent ensuite être comptés dans les frais d’agences ou non. Un accord de principe est décidé, et le processus peut alors vraiment commencer.

Les étapes varient légèrement entre les agences et les envies/besoin des vendeurs et des acheteurs. Encore une fois, je ne peux parler que de mon expérience personnelle (selon ce dont je me souviens). L’agence m’a envoyé une facture de leurs frais, à payer de suite. Elle m’a également demandé de choisir un sollicitor, un notaire, pour me représenter et lancer les démarches nécessaires, ainsi que de lancer un survey, une expertise de la maison pour s’assurer qu’elle valait bien le prix demandé et que les déclarations des propriétaires étaient justes. Cette étape n’est pas obligatoire mais elle est conseillée pour s’assurer que les propriétaires n’ont rien cherché à dissimuler.

Puis viennent les searches, une série d’enquête sur l’environnement de la maison, qui peuvent mener à des expertises de points plus précis sur la maison. Par exemple, la mienne est dans une ancienne zone minière, donc il fallait vérifier qu’un trou n’allait pas apparaitre sous la maison, et dans un coin humide, donc ils ont regardé si les murs allaient bien. Spoiler: il y bien un tunnel 300m sous mon jardin ! Ces recherches ont pris plusieurs semaines, pendant lesquelles je ne pouvais qu’attendre patiemment.

Quand tout est complété, il faut alors passer de l’emprunt théorique à l’emprunt réel. On peut le faire soi-même ou s’adresser à un mortgage broker, un courtier hypothécaire, ce que j’ai fait (mon agence était très douée pour me convaincre de prendre tous leurs services). L’inconvénient, c’est que c’est un frais supplémentaire; l’avantage, c’est qu’ils ont tous les outils pour trouver les meilleurs prêts et que ces frais sont souvent couverts par les sociétés de prêts elles-mêmes.

Répétition de l’étape de vérification de tous les papiers… jusqu’à trouver l’offre finale, qui peut être assez différente de la decision in principle, selon le prix réel de la propriété, et l’évolution de sa situation professionnelle et de l’état du marché entre-temps. La société de prêt mène ensuite sa propre enquête sur la propriété pour voir si l’offre est juste ou trop haute, et elle peut refuser le prêt si elle n’accepte pas la situation de l’acheteur ou de la propriété. Etape à refaire jusqu’à avoir un emprunt validé.

Avant de signer les papiers, il faut enfin prendre une assurance sur la maison et payer le stamp duty, un timbre fiscal (dont sont exempts ceux qui achètent leur première propriété si elle vaut moins de £425.000). Puis c’est le grand jour: la signature des contrats ! Une étape un peu moins impressionnante quand elle se fait en ligne par scans interposés… mais quand même. Et enfin, la remise des clés !

Ce que je retiens de cette expérience, ce sont les changements de rythmes, des moments où il fallait signer des dizaines de documents sur quelques jours, puis plus rien pendant des semaines, et d’un coup LE coup de fil qui ressemblait à “Bonjour, ça va ? Alors on est jeudi, si vous pouvez m’envoyer ces 3 papiers avant le week-end, on peut échanger les clés en début de semaine prochaine” ! J’étais à Londres à ce moment-là, ça a été la panique pour rentrer, passer à la banque pour transférer les fonds, et voir mon témoin pour signer tout le nécessaire en moins de 48h.

Et puis le 2 novembre 2022, je me suis rendue pour la première et unique fois à l’agence en personne (tout le reste s’est fait en ligne / au téléphone) pour recevoir mes clés, et là c’était excitant !

J’ai pu donner mon préavis et déménager dans le mois qui suivait et début décembre j’étais chez moi. Franchement, c’était une des étapes les plus stressantes et décisives de ma vie, et un an plus tard, j’en suis toujours aussi heureuse. J’adore ma maison, et j’ai plein de projets pour la rendre encore plus mienne !